La PSD2 revolucionará los servicios de pago al consumo y promoverá el desarrollo del open banking

La Directiva Europea sobre Servicios de Pago, más conocida como PSD2 (Payment Services Directive 2), que entró en vigor el pasado 14 de septiembre de 2019, actualiza la directiva PSD de 2009 vigente en España que regulaba el mercado de los pagos electrónicos en la zona euro y, que con la entrada en vigor de nuevos operadores se había quedado obsoleta, siendo su renovación una necesidad.

El objetivo de esta nueva normativa es garantizar los pagos de internet, así como evitar el fraude estableciendo requisitos para su aplicación. Se exige a las entidades financieras la apertura de sus servicios de pago a terceros autorizados por los usuarios. Esas terceras partes son los proveedores externos de pago, denominados TPP (Third Party Providers) y que, según establece, la PSD2 existen dos tipos de entidades: los PISP (Payment Initiation Service Providers) que permiten realizar pagos mediante transferencia donde antes solo se podía hacer con tarjeta y los AISP (Account Information Service Providers) que recogen la información de las cuentas de los usuarios, de forma que estos accedan a todos sus datos bancarios a través de un único proveedor.

Dos son los pilares claves de esta nueva normativa; el primero: compartir información liberalizando los datos financieros de los usuarios, previa autorización de los mismos con el fin de fomentar la competencia del sector. El segundo pilar es la mejora en la seguridad de las transacciones implantando una seguridad reforzada para identificar y autentificar a los usuarios que realicen un pago con la finalidad de garantizar e impulsar la competencia generando un valor añadido. Además de mejorar la seguridad y eficiencia de los pagos, proteger al consumidor a través de una seguridad más reforzada, fortalecer el espacio de pagos europeos homogeneizando la regulación entre los diferentes países de la UE, y continuar con la innovación y adaptación a las nuevas tecnologías por parte del sector financiero.

Este nuevo marco regulatorio aporta muchas ventajas al desarrollo del mercado de los pagos electrónicos en la Unión Europea. A su vez, aumenta la competencia en el sector con los nuevos actores ofreciendo a los usuarios más opciones entre las que escoger y precios competitivos, además fortifica la seguridad de las operaciones con una doble autentificación. Su objetivo es reducir el fraude y hacer que las transacciones sean más seguras. Innumerables son las ventajas que aporta el desarrollo del mercado de los pagos electrónicos al consumidor, destacan:

• Mayor transparencia e información. El usuario conocerá los gastos asociados a cada una de las operaciones que realice, además de condiciones de las mismas y plazo de ejecución, sin coste alguno aparejado.
• Facultad de rescisión de cualquier operación sin previo aviso, salvo que se pacte lo contrario. Esta facultad perderá la gratuidad, si el contrato entre usuario y entidad es inferior a seis meses.
• Rectificación de operaciones no autorizadas tan pronto tenga conocimiento de dicha operación. El usuario tiene el derecho a reclamar la devolución de la misma, y será el suministrador de pagos, en caso de discrepancias, el que demuestre que la operación se ha realizado acorde a la normativa de seguridad bancaria, que cuenta con la autorización pertinente y que su ejecución ha sido correcta.
• Limitación de la responsabilidad cuando estos sean víctimas de operaciones fraudulentas, responsabilizándose de una cantidad tres veces inferior a la cifra anterior de 150€, situándose en 50€.
• Reducción del fraude y aumento de la seguridad bancaria debido a la implementación de medidas de autentificación reforzada, utilizándose al menos dos de los siguientes tres métodos: inherente como pueden ser la huella dactilar, iris o reconocimiento facial; poseído en referencia a un elemento físico como la tarjeta, certificado digital o teléfono móvil; y en tercer lugar un elemento conocido, ya sea pin o contraseña.

La aplicación de esta nueva normativa de pago, entendemos desde GDS Modellica, abre un amplio abanico de posibilidades en el sector financiero al contribuir a crear un mercado europeo de pagos más integrado, siendo estos más seguros y protegiendo a los consumidores. Afecta directamente a las entidades financieras, por ello han de modificar su seguridad y sus métodos de acceso a los datos en cuanto a: apertura de su infraestructura, Open Banking y mejora de la seguridad. En este contexto, hemos lanzado una solución propia 100%  digital para el proceso de Onboarding que permite a los proveedores de pago llevar a cabo el proceso desde principio a fin, garantizando una comunicación bidireccional con el cliente a través de un canal alternativo que emplea las últimas tecnologías en el procesamiento de lenguaje natural por medio de la Inteligencia Artificial.

La seguridad resulta prioritaria en la nueva normativa. En este sentido y de cara a contribuir en este nuevo escenario desde GDS Modellica proporcionamos plataformas inteligentes, analítica avanzada y técnicas de aprendizaje automático que ayudan a gestionar el riesgo, combatir el fraude y construir relaciones rentables entre las empresas y sus clientes aplicando estrategias adaptadas a cada necesidad individual.

El sector bancario, está utilizando la tecnología Open Banking para analizar el significado de dichos datos y aprovechar las estrategias y oportunidades comerciales. Dicha tecnología resulta fundamental en la contratación remota de productos y servicios financieros gracias a la mayor conectividad para recopilar y transferir datos, al Internet Of Things más integral y a la convergencia entre tecnologías fijas y móvil. De cara a este sector, implicará el despliegue definitivo de los asistentes virtuales, así como el incremento en la seguridad de las comunicaciones, a través del uso de tecnologías como el Blockchain o el Machine Learning.

Antonio García Rouco

Sobre el autor: Antonio García Rouco es Director General GDS Modellica.