La Segunda Oportunidad se consolida: más de 50.000 deudores lograron exonerar sus deudas mediante este procedimiento en 2024

La Segunda Oportunidad, creada en el 2015 como mecanismo de exoneración de deudas, ha venido para quedarse. Solo en el 2024, 50.000 deudores lograron saldar sus deudas a través del correspondiente concurso de personas físicas. El 90% de esos procedimientos son concursos sin masa y tienen una duración por debajo de los 242 días. Son datos el Observatorio de la Insolvencia Personal, que se han presentado en el transcurso del 2º Congreso Europeo de la Segunda Oportunidad.

Este evento es una cita de referencia para profesionales del derecho y otros actores implicados en los procedimientos de insolvencia personal. Esta edición reunirá, hasta mañana viernes, a más de una treintena de expertos del sector jurídico, económico y académico para debatir y analizar los desafíos que presenta la normativa europea y su aplicación en el ámbito de la Segunda Oportunidad.

En la inauguración del congreso intervinieron Jesús María Sánchez, decano del ICAB; junto con el conseller de Justicia y calidad democrática de la Generalitat de Cataluña, Ramón Espadaler; la directora general de derecho, entidades jurídicas y mediación de la Generalitat de Cataluña, Imma Barral; y el presidente del CICAC, Joan Martínez, quienes mostraron su satisfacción por el desarrollo de mecanismo y el trabajo conjunto entre el CICAC y el propio ICAB de cara a formar abogados para que puedan prestar ese servicio. “De alguna manera logramos hacer personas más felices”, comentó el decano de la entidad colegial.

A lo largo de estos dos días de trabajo se van celebrado un total de diez mesas de debate en este 2º Congreso Europeo que abordarán cuestiones clave como la buena fe del deudor, el crédito responsable, la administración del concurso de persona física o la protección de la vivienda en los procedimientos de insolvencia. También se presentarán los datos de este Observatorio.

Un mecanismo necesario

Para Yvonne Pavia, su presidenta, «desde este Observatorio nos marcamos como objetivos formar a los abogados en este procedimiento para que puedan atender correctamente a sus clientes y, al mismo tiempo, explicar el concepto de Segunda Oportunidad. A tal efecto se constituyó un grupo de trabajo entre el ICAB y el CICAC, y de esa forma hemos podido dar formación a abogados de toda España. Al mismo tiempo, de cara a la ultima reforma legislativa de la normativa concursal pudimos plantear algunas enmiendas a dicha propuesta normativa».

Los abogados Borja Pardo, Yvonne Pavia, y Miguel Ángel Salazar presentan los datos del Observatorio de la Insolvencia de las Personas Físicas, que reflejan el crecimiento del uso de la Segunda Oportunidad. (Imagen: E&J)

A su juicio, «a la hora de tomar decisiones hay que conocer bien los datos del entorno que nos rodea. Ya lo hicimos hace dos años con motivo del I Congreso Europeo. Este año, 2024 se va a cerrar con 50.000 concursos de personas físicas, de un total de 56.000 en España. En el tercer trimestre, de un total de 41.050 concursos, 36.944 eran de personas físicas, eso significa que el 90% de los concursos que se plantean en España son de personas físicas».

Por comunidad autónoma, en Cataluña se llegó a los 9.996 concursos; seguido de Madrid, con 5.398; y Andalucía, con 5.777. Con estos datos, Pavia indica que en Cataluña hay el 25,16%, en Andalucía, el 15,64% y en Madrid el 14,61%. “Aquí pusimos en marcha la Alianza por la Segunda Oportunidad, a la que se han unido otros colectivos, lo que ha ayudado a difundir la importancia de este mecanismo de exoneración de deudas.

Borja Pardo, responsable del grupo de trabajo de Segunda Oportunidad, comentó que en esta ocasión el informe se ha preparado con informes de concursos de acreedores desde el 2021 al 2024. “Lo primero que vemos es que el tiempo del procedimiento se ha acortado bastante. Con la Ley 16/2022 de septiembre se crearon instituciones nuevas que han agilizado el procedimiento. Muchos de ellos no tienen masa y los deudores acuden sin nada. Se ha pasado de los 560 días en el 2021 a una duración de 242 días. Con la nueva Ley antes citada se apreciaba menos duración”.

Sobre el perfil del deudor, hay un leve incremento de mujeres frente a los hombres, aunque siguen siendo éstos la mayoría de las personas declaradas en concurso en un 59%. La edad media es más baja, está en el grupo de 30 a 70 años y puede estar en 48 años. Sobre el origen del deudor, siguen siendo la mayor parte españoles, en un 54% las personas de origen latino se incrementan hasta el 35%. Sobre las deudas, la media de esa masa pasiva era de 250.000 euros, aunque ahora ha bajado a 63.000 euros. «Esto significa que la Segunda Oportunidad se conoce más», comenta Pardo.

En cuanto a los bienes de esos deudores, Pardo indica que “hay una reducción drástica de esos bienes. Solo 1 de cada 10 tiene un bien inmueble a su nombre. El 90% de los concursos que se declaran son sin masa: el deudor no tiene nada, lo que tiene ni siquiera cubre los gastos del procedimiento. Al final, estos datos conducen a que el importe medio exonerado sea menor. Ahora lo situamos en una media de 49.000 euros en el 2024. Respecto al itinerario, en la Ley 16/2022 hay dos formas de acceder, mediante la liquidación de todos los bienes y mediante el plan de pagos, donde el deudor paga de forma regular sus deudas. Sin embargo, hasta ahora solo el 3% hace uso de ese plan de pagos”.

Gran expectación en el ICAB ante este nuevo Congreso Europeo de Segunda Oportunidad. (Imagen: ICAB)

La segundad oportunidad crece, porque se conoce más

Por su parte, Miguel Ángel Salazar, abogado y economista, constata que hay una tendencia de crecimiento: “Que crezca el uso de la Segunda Oportunidad es una buena noticia. Creo que el sistema financiero entiende que, ante una situación de sobreendeudamiento, la solución es este mecanismo de exoneración de pagos. Con este mecanismo se evita la muerte civil del deudor, porque ahora avanza al superar esta situación. Vuelve a estar en el circuito económico, jurídico y de crédito. Junto a ello surge el crédito responsable, en donde las entidades financieras ofrecen esos créditos a aquellos deudores que puedan ser solventes”.

Sobre el informe, indica que “deja claro que la extensión de la Segunda Oportunidad no va a encarecer el mercado de crédito. Otro dato relevante es que ha bajado el procedimiento de Segunda Oportunidad para autónomos. El autónomo que tiene negocio tiene deudas con las Administraciones públicas, y la nueva legislación es restrictiva para dar solución a aquellos que tienen deuda pública. De hecho, en muchas ocasiones esa exoneración pública plena no se consigue por este motivo de la deuda de los créditos públicos. En el informe, la exoneración entre 60.000 a 100.000 euros se señala que suele haber un 6% de crédito público. Esa cantidad podría asumirse para que estos deudores logren exonerarse”.

Marti Batllori, otro de los abogados de este Observatorio, cree que «el conocimiento de la Segunda Oportunidad está calando en muchos profesionales jurídicos que han sido formados por este grupo de trabajo del ICAB y CICAC y por la propia subcomisión concursal del CGAE de la que algunos de estos juristas forman parte». A su juicio, «el sistema tiene elementos suficientes para evitar los abusos de este procedimiento de Segunda Oportunidad. De hecho, hay resoluciones judiciales que no otorgan esta exoneración, aunque la casuística es escasa por el momento. Los jueces están pendiente para que se cumpla la Ley y no haya irregularidades, así como para que se garantice el derecho a la Segunda Oportunidad y a la exoneración de las deudas”.

A su juicio, “el trabajo de los jueces en este sentido es exquisito. Cuando surgen interpretaciones diferentes son revisadas por las Audiencias Provinciales o el Tribunal Supremo, que va fijando jurisprudencia. Creemos que el criterio debe ser que estamos ante el derecho a la Segunda Oportunidad y que hay que buscar la exoneración previa. Como hemos comentado, hay medidas para evitar cualquier fraude que se quiera hacer. Es un modelo que ayuda a los ciudadanos a volver al circuito económico y a hacer negocios de nuevo”.

Sobre las claves para que un procedimiento de Segunda Oportunidad sea homologado por los jueces, este experto señala que “estamos ante un procedimiento ágil, con distintos requisitos que el deudor debe cumplir. Ahora se ha reducido el periodo de tiempo en el juzgado. Ahora ya no hace falta hacer un procedimiento extrajudicial previo, el deudor con la ayuda de su abogado traslada su expediente al juzgado y este es el que tramita el expediente y hace esa exoneración si se cumplen dichos requisitos”.