Caso real de solicitud de nulidad de condición general de la contratación y reintegro de cantidades cobradas
Nos encontramos ante un sistema de crédito denominado revolving, en el que una entidad concede una línea de crédito con un límite del que puede disponer el cliente
(Foto: Economist & Jurist)
Caso real de solicitud de nulidad de condición general de la contratación y reintegro de cantidades cobradas
Nos encontramos ante un sistema de crédito denominado revolving, en el que una entidad concede una línea de crédito con un límite del que puede disponer el cliente
(Foto: Economist & Jurist)
- FECHA DE RESOLUCIÓN DEL CASO: 20-10-2020
- Materia: Derecho Civil
- Especialidad: / Derecho Civil / Obligaciones y contratos / Otros contratos
- Número: 12600
- Tipo de caso: Caso Judicial
- Voces: Cláusulas abusivas: concepto y requisitos, CONTRATO DE TARJETA DE CRÉDITO, TARJETA DE CRÉDITO
- Documentalista: Edgar Blanco Cifuentes
Documentos originales presentados
- 1. Sentencia
- 2. Contestación vía email.
- 3. Burofax.
- 4. Análisis económico de la razonabilidad de los tipos de interés de las tarjetas de pago aplazado de la entidad financiera
- 5. Demanda de procedimiento ordinario frente a entidad financiera con acción individual de nulidad y reintegro de las cantidades cobradas indebidamente.
- 6. Contestación a la demanda sobre procedimiento ordinario frente a entidad financiera con acción individual de nulidad y reintegro de las cantidades cobradas indebidamente
- 7. Sentencia
El caso
Supuesto de hecho
- Gijón, 07-07-2020
Se interpone demanda de procedimiento ordinario frente una entidad financiera para ejercer la acción individual de nulidad de condición general de la contratación y de condena al reintegro de las cantidades que se han cobrado de manera indebida por esta entidad, donde la parte demandante tiene contratada con dicha entidad una tarjeta de crédito, anteriormente contratada con otra mercantil que posteriormente se pasó a denominar como actualmente se denomina.
Tras solicitar copia del contrato y del extracto de todos los movimientos de la tarjeta mediante burofax, solamente se ha recibido por parte de la entidad un correo electrónico en el que se solicita su DNI y el del representante con autorización firmada, no teniendo sentido puesto que el burofax fue remitido por el cliente, en el que se adjuntó la copia de su documento.
Por ello, con independencia de no disponer copia del contrato y a la vista de los resúmenes de operaciones que envían al cliente, de los que solo se conserva una parte de ellos, se puede concluir que se aplican unos intereses abusivos, procediendo a interponer demanda.
Objetivo: cuestión planteada
Se tenga por formulada la demanda de juicio ordinario contra la entidad financiera y se declare la nulidad del contrato de la tarjeta de crédito objeto de este pleito, así como los intereses de disposición de efectivos y compras que excedan de lo establecido por el Tribunal Supremo y la comisión por devolución de recibos.
La estrategia: solución propuesta
Nos encontramos ante un sistema de crédito denominado revolving, en el que una entidad concede una línea de crédito con un límite del que puede disponer el cliente, concluyendo que se aplican unos intereses abusivos y contrarios a la denominada Ley Azcárate, pues se aplican intereses del 24,00% TIN y 26,82 TAE% para compras y efectivo, pues tras reducir el tipo de interés al 20% TIN, al ser de cálculo mensual, el TAE es superior al 20% que señaló el Tribunal Supremo, suponiendo entonces casi un 22% TAE, con el fin de hacer creer que le aplican al consumidor el límite señalado por el Alto Tribunal, no siendo así. A pesar de esto, para que pudiera tener fundamento su pretensión, debía haber recalculado todos los recibos desde el inicio del contrato, no solo desde la resolución judicial. Es decir, desde la vigencia del contrato de la tarjeta de crédito, se han aplicado unos intereses del 24% TIN y del 26,82% TAEm por lo tanto, es nulo por usurario.
El procedimiento judicial
- Orden Jurisdiccional: Civil
- Juzgado de inicio del procedimiento: Juzgado de Primera Instancia nº 7 de Gijón
- Tipo de procedimiento: Procedimiento Ordinario
- Fecha de inicio del procedimiento: 20-10-2020
Partes
Parte demandante
Doña Sofía
Parte demandada
Entidad Financiera
Peticiones realizadas
Parte demandante
Presentado el escrito y los documentos que se acompañan, se tenga por formulada demanda contra la entidad financiera, en la que:
- Se declare la nulidad del contrato de la tarjeta de crédito objeto de este pleito y subsidiariamente de los intereses de disposición de efectivos y compras que excedan de lo establecido por el Tribunal Supremo.
- Se condena a la entidad demandada a restituir a la parte actora todos los gastos causados en aplicación de la declaración de nulidad, restituyendo los recibos abonados durante la vigencia del contrato, descontando las cantidades de dinero efecto dispuestas.
- Imposición de costas generadas a la parte demandada, incluso en el caso de allanamiento total o parcial a las pretensiones formuladas por la parte actora debido a su actuación con mala fe.
Parte demandada
Presentado el escrito con sus documentos y contestada en tiempo y forma a la demanda presentada, se solicita que se dicte Sentencia desestimando íntegramente la demanda y se condena a la actora al pago de las costas del procedimiento.
Argumentos
Parte demandante
Esta parte realiza la actuación en calidad de consumidor, pues ha actuado en un ámbito ajeno a una actividad empresarial o profesional, siendo en el marco del contrato de adhesión donde se propugna el carácter abusivo, siendo nulo con los efectos que de ello se derivan en las cláusulas siguientes:
- En primer lugar, por el carácter abusivo del contrato de la tarjeta de crédito y de las cláusulas de intereses, comisión de disposición de efectivo y morosidad. Condiciones que pueden ser declaradas abusivas si el defecto de transparencia supone una alteración del equilibrio subjetivo de precio y prestación.
- En segundo lugar, por la apreciación de oficio de la nulidad imperativa de las cláusulas abusivas.
- Por último, por la nulidad de pleno derecho del contrato y de las cláusulas abusivas, pues dada la consideración de abusivo el contrato mencionado, así como sus cláusulas, se proceder a declarar su nulidad.
Parte demandada
La cuantía del procedimiento viene determinada por su interés económico, la cual debe fijarse entre la diferencia de la cantidad adeudada por el prestatario y las cantidades abonadas por los conceptos cuya nulidad interesa la parte demandante, importe que ha de restituir al demandante en caso de una posible declaración de nulidad del contrato. Además, el Banco de España elabora sus boletines estadísticos con la información que le proporcionan las entidades financieras, regulando asó las TAEs que las entidades de crédito aplican en la comercialización de tarjetas de pago aplazado, no siendo en el esta entidad financiera notablemente superior al interés nominal del dinero para el mercado español de tarjetas de crédito de pago aplazado.
Normas y artículos relacionados
- Ley de Enjuiciamiento Civil.
- Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias.
- LEY 7/1998, DE 13 DE ABRIL, SOBRE CONDICIONES GENERALES DE LA CONTRATACION.
- Artículo 71. Efecto principal de la acumulación. Acumulación objetiva de acciones. Acumulación eventual. , Artículo 249. Ámbito del juicio ordinario. , Artículo 250. Ámbito del juicio verbal. , Artículo 253. Expresión de la cuantía en la demanda. Ley de Enjuiciamiento Civil.
- Artículo 82. Concepto de cláusulas abusivas. Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias.
- Artículo 8. Nulidad. LEY 7/1998, DE 13 DE ABRIL, SOBRE CONDICIONES GENERALES DE LA CONTRATACION.
Documental aportada
Parte demandante
- Impresión de página con una citada noticia.
- Burofax remitido y acuse de recibo remitido por Correos.
- Facturas emitidas por la demandada.
- Impresión de una página web en la que se ve un ejemplo de un supuesto de disposición.
- Captura de pantalla de página web en la que se acredita el TAE mensual.
Parte demandada
- Contrato de la tarjeta.
- Movimiento de la tarjeta.
- Extractos mensuales.
- Informe pericial.
- Comparación entre entidades. Servicios financieros más frecuentes.
- Informe elaborado por economista, auditor e inspector del Banco de España.
Prueba
- Misma que documentación aportada.
Resolución Judicial
Fallo o parte dispositiva de la resolución judicial:
Estimando íntegramente la demanda interpuesta contra la entidad financiera se declara la nulidad por usurario del contrato de la tarjeta de crédito, teniendo la parte demandante la obligación de entregar a la entidad solo la suma dispuesta en concepto de capital. Además, dicha entidad debe reintegrar a la parte demandante las cantidades que haya percibido y que excedan del capital que haya entregado, más los intereses legales devengados desde la fecha de interposición de la demanda, así como proceder al pago de las costas causadas por el presente procedimiento.
Fundamentos jurídicos de la resolución judicial:
La entidad financiera no ha demostrado un riesgo de insolvencia del cliente que motive un interés remuneratorio como el estipulado, por ello debe declararse como usurario el fijado en el contrato de la tarjeta de crédito, pues se estipuló un interés superior al normal del dinero en la fecha en que fue concertado el contrato, llevando este carácter usurario a su nulidad, que es radical y fatalmente insubsanable. Por ello, esta suma deber ser reintegrada por la entidad en concepto de intereses remuneratorios y sumas indebidamente cobradas en el contrato, declarando la nulidad una vez que se prevea su liquidación en base a la documentación que deberá aportar la parte demandada. Además, deberá abonar los intereses legales producidos desde la fecha de la interposición de la demanda, así como al pago de las costas procesales por haberse estimado la demanda interpuesta.
Jurisprudencia
- Audiencia Provincial de Ciudad Real, núm. 192/2018, de 16-07-2018. CasosReales.Jurisprudencia. Marginal: 71595948
- Audiencia Provincial de Ciudad Real, núm. 192/2018, de 16-07-2018. CasosReales.Jurisprudencia. Marginal: 70898986
- Audiencia Provincial de Valencia, núm. 910/2019, de 02-07-2019. CasosReales.Jurisprudencia. Marginal: 71481658
- Audiencia Provincial de Salamanca, núm. 543/2019, de 31-10-2019. CasosReales.Jurisprudencia. Marginal: 71490125
- Audiencia Provincial de Alicante/Alacant, núm. 333/2020, de 30-04-2020. CasosReales.Jurisprudencia. Marginal: 71948673
- Audiencia Provincial de Islas Baleares/Illes Balears, núm. 421/2019, de 29-10-2019. CasosReales.Jurisprudencia. Marginal: 71500914
- Audiencia Provincial de Zaragoza, núm. 314/2017, de 14-07-2017. CasosReales.Jurisprudencia. Marginal: 71824694
- Audiencia Provincial de Madrid, núm. 27/2019, de 23-01-2019. CasosReales.Jurisprudencia. Marginal: 71408146
Formularios jurídicos relacionados con este caso
- Demanda de procedimiento ordinario frente a entidad financiera con acción individual de nulidad y reintegro de las cantidades cobradas indebidamente.
- Contestación a la demanda sobre procedimiento ordinario frente a entidad financiera con acción individual de nulidad y reintegro de las cantidades cobradas indebidamente
Biblioteca
Libros
- Sabelotodo contratación civil y mercantil. 2ª Edición Actualizada a 2014
- Sabelotodo de Derecho Civil. 2ª Edición. Actualizada a 2014
- Temario práctico de derecho civil. Parte general
- Sabelotodo Contratación Civil y Mercantil
Artículos jurídicos
- El 2 de enero de 2021 entró en vigor la orden ministerial que regular los créditos revolving
- Créditos revolving con tarjeta: transparencia y usura por excesivos y desproporcionados tipos de interés
Casos relacionados
- Nulidad clausulas usurarias. Tarjetas revolving. Sentencia de nulidad.
- Derecho Bancario. Demanda a un banco por aplicación de cláusulas abusivas a un particular en un crédito revolving. Intereses usurarios. Sentencia estimatoria declarando la nulidad de los intereses, las penalizaciones y las comisiones.
- Acción de nulidad de condiciones generales de contratación. Cláusulas abusivas. Contrato de préstamo al consumo. Contrato de tarjeta sistema revolving.
- Acción de nulidad contractual y subsidiaria de nulidad de condiciones generales de contratación. Contrato de crédito al consumo bajo el sistema revolving. Cláusulas abusivas. Usura.
- Demanda de juicio ordinario accionando nulidad de contrato de crédito al consumo por usurario. Nulidad de la cláusula de intereses remuneratorios. Sistema «revolving».
