Infraseguro: incumplimiento contractual de una compañía de seguros

Se desestima el recurso de apelación interpuesto por la aseguradora contra la sentencia de fecha 7 de octubre de 2019 dictada por el Magistrado Juez del juzgado de Primera Instancia e Instrucción, que confirmamos en su integridad, con imposición a la parte apelante de las costas de este recurso.

En cuanto a la alegación de que la cláusula o condición general relativa a la suma asegurada es una cláusula limitativa de derechos, que al no aparecer expresamente firmada por la parte asegurada , es nula de pleno derecho.

La Sala 1ª del Tribunal Supremo, viene a diferenciar entre cláusulas delimitadoras del riesgo (delimitación a la que se refiere el art. 1 de la Ley de Contrato de Seguro) y limitadoras de derechos. Estas últimas para poder oponerse al asegurado deben reunir los requisitos establecidos en el art. 3 de la Ley de Contrato de Seguro:

• Estar destacadas de forma especial
• Ser aceptadas específicamente por escrito. (Vide en tal sentido, la Sentencia 17 abril 2001, tras las de 9 noviembre 1990, 16 octubre 1992 y 18 septiembre 1999, recoge esa distinción, declarando que el art. 3 de la Ley de Contrato de Seguro, no se refiere a aquellas cláusulas que definen y delimitan la cobertura del riesgo).

En el mismo sentido la STS 16 octubre 2000 precisa que:

• Cláusula limitativa es aquella que restringe, condiciona o modifica el derecho del asegurado a la indemnización;
• Mientras que cláusula de delimitación del riesgo es la que especifica cuál es el cubierto.

Podemos concluir como primer criterio de diferenciación a aquel que califica de limitativas aquellas cláusulas que al delimitar el riesgo lo hagan de forma anormal o inusual , ya sea porque se aparte de la cobertura propia del tipo de contrato de seguro de que se trate (Sentencia 23 octubre 2002 ), ya porque introduzca una restricción que haya que entender, en aplicación de un criterio sistemático en la interpretación, más limitado que el riesgo contractualmente aceptado de modo evidente.

Las condiciones particulares pactaron las partes como suma asegurada la cantidad de 43.270 euros. Y en artículo 2º de la condiciones generales de la póliza, cuyo título es el siguiente: “Riesgos básicos cubiertos por el asegurador”, en el último párrafo del apartado A.1 se establece que “ las sumas aseguradas de los bienes, se contratarán a valor de reposición a nuevo. Pues bien, en materia de seguro de vehículos y de maquinaria en general hemos de partir de una serie de precisiones y conceptos previos necesarios. A saber:

• Cuando el contrato de seguro de un vehículo o maquinaria aplica el valor a nuevo en el cálculo de la indemnización tras un siniestro:está valorando el vehículo por una cantidad igual a lo que cuesta unamáquina nueva con las mismas características e incluidos todos los impuestos (IVA e impuesto de matriculación). Además, si tenemos declarados en la póliza los accesorios del vehículo o maquinaria que no son de serie o éstos vienen incluidos en la póliza, también se incluirán en la indemnización en caso de pérdida del vehículo. Si el vehículo o maquina en cuestión ya no se fabrica, el seguro deberá indemnizar por  la cantidad correspondiente al modelo equivalente que lo sustituya. Además, este pago se puede realizar en dinero o con una máquina nueva.
• Cuando el contrato de seguro de un vehículo o maquinaria aplica el valor de reposición o valor comercial del vehículo. En este caso se aplica el precio de compra de un vehículo con las mismas características y antigüedad que el automóvil siniestrado. Como en el valor venal, no importan los kilómetros que tenga o si el coche está más o menos cuidado, y se pueden incluir los accesorios no de serie si éstos están incluidos en la póliza.
• Las condiciones de la póliza son las que deben establecer el tipo de valor que dará la aseguradora al vehículo en caso de pérdida total: En la mayoría de casos, la antigüedad del vehículo determinará por qué tipo de valor asegura la compañía ese automóvil. Cada aseguradora aplica estas valoraciones de acuerdo con su oferta aseguradora, aunque por norma general a los vehículos o maquinas con menos de dos años se les ofrece una indemnización, en caso de siniestro, conforme al valor de nuevo o reposición. Si el vehículo tiene más de dos años, nos encontramos con indemnizaciones de acuerdo al valor venal mejorado en un porcentaje que suele estar especificado en el contrato. Eso sí, la pérdida total de un vehículo con más de cinco años suele indemnizarse conforme al valor venal.

Nos encontramos en autos ante un supuesto de aseguramiento de una máquina de 2ª mano, en cuyo caso como hemos visto al precisar una serie de conceptos previos sobre la materia que nos ocupa , y ha aclarado en juicio el sr. perito de la parte actora, sin que la Cia demandada haya siquiera intentado probar lo contrario, la experiencia del sector enseña que cuando se asegura un vehículo o maquinaria de segunda mano, el cliente no tiene que indicar el valor del vehículo a la compañía, sino que es la compañía la que en función de la marca, el modelo, motor, etc… estipula el valor y consecuentemente establece la prima.

Por último, La existencia de causa justificada implica la inexistencia de retraso culpable o imputable al asegurador, y le exonera del recargo en qué consisten los intereses de demora, en la apreciación de esta causa de exoneración esta Sala ha mantenido una interpretación restrictiva en atención al carácter sancionador que cabe atribuir a la norma al efecto de impedir que se utilice el proceso como excusa para dificultar o  retrasar el pago a los perjudicados.

En aplicación de dicha doctrina, el motivo debe ser desestimado. Ya que la compañía demandada alegó la existencia de infraseguro que ha resultado absurda e inusual para casos como el presente.