¿A qué riesgos nos enfrentamos al financiar la compra de nuestro vehículo?

Optar por la financiación que nos ofrecen desde el concesionario suele ser la opción (aparentemente) más cómoda, directa y rápida para hacernos con un vehículo.

Pero, ante la segunda operación más alta a la que se enfrenta una familia por detrás de la adquisición de la vivienda, resulta obligatorio detenerse y preguntarse: ¿Es más ventajoso para nuestros intereses optar por la financiación o es preferible pagar al contado? ¿A qué riesgos nos enfrentamos como consumidores si optamos por financiar? ¿Es mejor aceptar las condiciones que proponen las financieras de los concesionarios o resulta preferible auxiliarse de los bancos tradicionales? Veamos.

“La compra al contado es siempre más favorable”

En opinión de Antonio Gallardo Sánchez-Toledo, responsable de estudios de ASUFIN, “si atenemos exclusivamente a criterios financieros, la compra al contado es siempre más favorable que financiar por el ahorro de los intereses que se abonan en operaciones que en la mayoría de los casos superan los 4-5 años”.

El hecho de pagar al contado y olvidarse de pagar cuotas todos los meses “genera menos vinculación comercial con el concesionario o empresa en la que se compra el vehículo. Lo mismo ocurriría si se financia por otras vías como, por ejemplo, a través de los bancos tradicionales”, agrega el Licenciado en Administración y Dirección de Empresas por la Universidad Autónoma de Madrid.

El Banco de España ha alertado recientemente de la falta de transparencia en la financiación de automóviles. (Foto: República de ideas)

“Ante estas circunstancias, las comercializadoras de vehículos buscan atraer a los clientes principalmente de dos formas. La más llamativa es ofrecer un precio inferior si se financia que si se compra al contado. Como he señalado no solo los intereses acabarán cubriendo ese ahorro, lo más importante es que se crea un nexo entre comprador y vendedor que conlleva que cuando se acabe el préstamo y el vehículo tenga unos ciertos años se fomente su sustitución”, expone Gallardo Sánchez-Toledo.

“No solo eso, algunas fórmulas de financiación y adquisición también se dirigen hacia ese sentido. No se trata solo de renting que sigue creciendo con fuerza, sino de financiar con pequeñas cuotas la compra del vehículo dejando un valor final muy elevado. Con estas fórmulas no solo incentiva la compra, al pagarse muy poco al mes, sino que pasados esos 4-5 años al quedar un remanente tan alto, muchas veces el cliente opta por cambiar el vehículo y entrar de nuevo en el circuito de compra”, apunta.

Las comercializadoras de vehículos ofrecen a sus clientes un precio inferior si se financia que si se compra al contado

Como autor del III Barómetro de préstamos al consumo de ASUFIN, Gallardo Sánchez-Toledo recalca que, en la mayoría de ocasiones, las financieras ofrecen mejores condiciones, que los bancos tradicionales. “En nuestro último barómetro de préstamos personales de junio de 2021, los bancos tienen una media de interés en préstamos de hasta cinco años del 8,89 % frente al 8,50 % de las financieras de vehículos”.

“Todo se explica por lo mismo, ese interés comercial hace que se asuman más riesgos (se conceda más) y se ofrezcan ventajas financieras”, concluye Gallardo Sánchez-Toledo.

El Banco de España pone la lupa en las financieras

El pasado 28 de diciembre, el Banco de España anunciaba que había puesto en marcha una actuación supervisora de las entidades más activas en la comercialización de crédito al consumo para la compra de automóviles.

El objetivo de esta iniciativa era examinar las prácticas habituales, los procedimientos y controles internos en relación con esta actividad, así como valorar el grado de cumplimiento de las obligaciones contenidas en la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, entre otras normas.

El Banco de España detecta «debilidades» en el cumplimiento de ciertas obligaciones

Pues bien, según se desprende de la comunicación emitida por el banco central nacional, la valoración supervisora ha evidenciado la “existencia de debilidades” en el cumplimiento de ciertas obligaciones “en materia de trasparencia y protección a la clientela en relación con la financiación para la adquisición de automóviles”.

Por tal razón, el Banco de España remitió a 14 entidades financieras (hasta la fecha desconocidas), diversos requerimientos y recomendaciones con el objeto de que subsanen las debilidades detectadas.

“Tiene que ser financiado sí o sí”

Recientemente, desde Preico Jurídicos, a través de su CEO y fundador Raúl Castañeda, difundían un video a través de YouTube, en el que se evidencia este tipo de “debilidades” en el que incurren tanto las financieras como los agentes comerciales que atienden en primer término a los clientes al llegar al concesionario.

“Al contado no nos deja la marca” o “aunque sea lo mínimo, tiene que ser financiado sí o sí”, son varias de las afirmaciones que, llamativamente, realiza el trabajador de un concesionario madrileño de la red Renault después de que un cliente le pregunte sobre las posibilidades de pagar con sus ahorros y al contado un vehículo de la marca Dacia.

«En aquellas entidades financieras especializadas en financiar vehículos, según ASUFIN, es donde se ofrecen los préstamos más económicos». (Foto: Agencias)

Pues bien, bajo la intención de responder a algunos de los interrogantes que allí se plantean y en aras de advertir al consumidor a qué se enfrenta cuando va a adquirir un vehículo y no puede pagarlo al contado, ASUFIN informa en su último barómetro que, en aquellos préstamos concedidos por los bancos tradicionales, a corto plazo, CaixaBank ofrece el préstamo más caro (11,89% TAE) y Cofidis el más barato (6,12% TAE).

En el largo plazo, es decir, a más de cinco años, curiosamente, Cofidis con un 11,52% es el segundo más caro, solo superado por Deutsche Bank. En este caso, el más barato es Ibercaja con un 6,94%.

En segundo lugar, en establecimientos financieros de crédito que no financian vehículos, en préstamos de 1 a 5 años, el más caro es Santander Consumer con un 12,08%, y el más barato CaixaBank Payments & Consumer con un 9,10%.

Asimismo, en el largo plazo, Santander Consumer vuelve a ser el préstamo más caro y CaixaBank Payments & Consumer repite siendo el más barato.

Por último, en aquellas entidades financieras especializadas en financiar vehículos, según ASUFIN, es donde se ofrecen los préstamos más económicos.

En particular, en préstamos de 1 a 5 años, Toyota Kredit Bank es la entidad más económica con un 7,17% y PSA Financial Services Spain, la más cara, con un 11,26%. En préstamos de más de cinco años se repite la entidad más barata, Toyota Kredit Bank, con un 7,40% y la más cara PSA Financial Services Spain con un 11,32%.